問：當(dāng)前都有哪些火災(zāi)保險產(chǎn)品？2022年企業(yè)投保理賠情況如何？

強志展：人保財險主要的保險產(chǎn)品包括企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、責(zé)任保險等等，都包含了火災(zāi)保險的保障范圍。就財產(chǎn)保險行業(yè)而言，整體還是保持了一個相對平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢，從人保投保企業(yè)來看，投保企財險的大部分都是商貿(mào)類企業(yè)，這類企業(yè)有兩個特點，一是它的資產(chǎn)額度相對比較低，二是存貨占比比較高。資產(chǎn)額度低說明管理水平相對是比較低的，存貨占比越高就我們行業(yè)而言意味著火災(zāi)風(fēng)險會比較大。

從我們內(nèi)部數(shù)據(jù)來看，有超過50%以上的企財險的投?？蛻舳际俏覀兊纳藤Q(mào)企業(yè)，從理賠來看，火災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的賠案筆數(shù)并不高，但是損失金額非常大，2022年我們系統(tǒng)有160筆火災(zāi)的賠案，占企財險賠案筆數(shù)大概5.3%，但是損失金額占比非常高，超過了25%，最大的一筆賠案達(dá)到了4500萬。所以說火災(zāi)風(fēng)險對財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營帶來非常大的挑戰(zhàn)，需要我們管理好火災(zāi)風(fēng)險。

問：消防與保險應(yīng)該怎樣融合發(fā)展？對社會能發(fā)揮怎樣的價值？

孫富：我想應(yīng)該從認(rèn)識上改變以前只停留在出事著火，再事后理賠的層面，這是被動的，劣勢在哪呢，我們現(xiàn)在的發(fā)展階段和當(dāng)前大家對保險作用的認(rèn)識有一定的偏差。保險跟消防融合過程中我們應(yīng)該更注重保險作用的發(fā)揮，也就是事中的抽查，而不是保險公司為了多拉一些保險，是個單位就承保，而且前面的審查流于形式，這個我們要改變。事后著火理賠應(yīng)該放在第二位，第一位是既然承保了，標(biāo)的物既是甲方的同時也是保險公司的。甲方負(fù)有主體責(zé)任，應(yīng)該盡到自己的職責(zé)，但是保險公司也要把它看作當(dāng)作自己的東西，然后去進(jìn)行認(rèn)真、細(xì)致、負(fù)責(zé)的檢查，這樣在融合的時候就能找到共同點，而且結(jié)果要能夠確實發(fā)揮作用，這就涉及到另一個環(huán)節(jié)，有關(guān)部門的聯(lián)動，比如負(fù)有監(jiān)管職責(zé)的部門，對于保險公司的檢查應(yīng)用有采信，這樣可以從一定程度上減少社會資源的投入，但這還有一個前提，就是保中的從業(yè)人員，在消防管理水平的檢查能力上是要有保證的，否則可能甲方、政府都不認(rèn)可。

另外我站在社會組織的角度看這個問題，應(yīng)該形成整合模式，讓參與事中檢查的從業(yè)人員、機構(gòu)等形成一個組織，解決行業(yè)自律問題，要對質(zhì)量負(fù)責(zé)，不能流于形式走過場。

高林林：消防和保險的融合，可以有效發(fā)揮兩大領(lǐng)域的優(yōu)勢，一方面能有效降低投保企業(yè)和保險標(biāo)的的損失，另一方面能防災(zāi)減損，科學(xué)做好風(fēng)險減量。

朱學(xué)孟：這個問題我想從兩個方面進(jìn)行解答，第一從科技+保險+服務(wù)的模式來說，科技在前保險在后，保險可以為我們的科技服務(wù)提供一個很好的保險兜底保障，而科技服務(wù)實施路徑中，因為有保險的存在，會不斷倒逼我們?nèi)ヌ嵘鱾€環(huán)節(jié)的服務(wù)質(zhì)量，以及管控各個單位的服務(wù)水平，從而更好的為保險降低賠付率，以及最終達(dá)成為承保的企業(yè)降低風(fēng)險水平。

另外從保險+科技+服務(wù)的角度，如果保險在前科技在后，可以為保險公司的承?？蛻籼峁┹p量化、性價比高的智慧消防行業(yè)解決方案，從而使得保險公司的客戶單位實時、實質(zhì)的降低風(fēng)險水平，并且能夠提高保險公司的客戶粘性，提升客戶單位的感知度，從而達(dá)到保險+科技+企業(yè)三方互利共贏的生態(tài)局面。

問：青島市城陽區(qū)夏莊街道為什么引入火災(zāi)保險？有哪些實際效用？

牛建平：現(xiàn)在監(jiān)管部門人少事多，管理機構(gòu)專業(yè)性有所欠缺，引入保險主要進(jìn)行兜底性的保障，發(fā)生火災(zāi)后盡可能減少老百姓的損失，將火災(zāi)后的人員傷亡、財產(chǎn)損失降到最低限度，給人民群眾提供有力的保障。夏莊街道一些投了火災(zāi)保險的九小業(yè)戶，確實得到了一定的保障，其中有一個叫車無憂的汽車維修店，有一次半夜老舊電瓶起火，因為安裝了煙感的遠(yuǎn)程報警器，二樓的員工及時進(jìn)行了處置，雖然造成了一定的財產(chǎn)損失，但是事后通過保險對損失進(jìn)行了賠付，使得業(yè)戶得到了有效的保障，受到很好的社會效果。

問：制約或阻礙火災(zāi)保險發(fā)展的因素有哪些？

強志展：客觀的說，火災(zāi)風(fēng)險大家都是有認(rèn)識的，覺得火災(zāi)風(fēng)險后果很嚴(yán)重，一定要做好預(yù)防工作。火災(zāi)保險從我們掌握的情況來看，社會大眾還是有一些誤解的，覺得這個與自己無關(guān)，導(dǎo)致這種現(xiàn)象有三個方面的原因，一是大眾的保險意識不是很強，總覺得風(fēng)險發(fā)生在別人身上與自己無關(guān)；二是保險公司的宣傳工作不到位，目前保險行業(yè)的宣傳還是基于傳統(tǒng)的方式，宣傳成效并不明顯；三是防災(zāi)防損的作用發(fā)揮不夠明顯，從企業(yè)來講，投保保險并不是希望出險，而是希望少出事，最好不出事，這時候需要保險公司做好防災(zāi)防損工作。目前從我們掌握的情況來看，全行業(yè)的防災(zāi)防損工作雖然有些實踐，但整體的效果并沒有達(dá)到企業(yè)的預(yù)期，這是最主要的原因。

孫富：消防從國家來說一直都非常重視，但是作為社會單位、企業(yè)、公眾，有一個逐步提高的過程，它是跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)的。保險是一個大數(shù)法則，也是小概率事件，當(dāng)這兩個碰在一起的時候，往往我們先考慮的是企業(yè)生存，分輕重緩急的時候，只要國家沒有強制要求，可投可不投的時候就先不投了，這是認(rèn)識上的問題。另外，保險在消防里面的運行，還有一些不健全的地方，比如保中的監(jiān)督、檢查、抽查，以及結(jié)果運用，還存在一些問題，保險部門可能事中的檢查很少，即使有也沒有形成成熟的機制。

問：對未來火災(zāi)保險的發(fā)展有哪些思考和建議？

高林林：消防加保險需要統(tǒng)一協(xié)調(diào)，兩大領(lǐng)域通力合作，以及需要廣大民眾的一些支持。我們希望接下來能夠三步走，首先是保險的領(lǐng)域，細(xì)化整個行業(yè)的一些標(biāo)準(zhǔn)費率厘定，包括定價；第二是能夠建立統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)；第三是希望政府相關(guān)部門能夠給予更多的鼓勵引導(dǎo)和宣傳，保險公司需要加大火災(zāi)保險產(chǎn)品的供給，包括出臺火災(zāi)一系列除基本險、一切險、綜合險之外的更差異和細(xì)分的保險產(chǎn)品，同時也希望能夠建立完整的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系。對于政府部門來講，我們希望能夠更多的將智慧消防，融入到保險防災(zāi)減損工作中，讓消防和保險一步步融入到社會各級單位的風(fēng)險意識中，也融入到人們的生活中。

牛建平：我覺得首先應(yīng)該對老百姓進(jìn)行火災(zāi)保險的宣傳和教育，讓老百姓能夠自覺的接受火災(zāi)保險，另外，保險公司應(yīng)該盡可能多的擴(kuò)大火災(zāi)保障范圍，對火災(zāi)造成的損失全面評估，進(jìn)行全面的賠付，保障老百姓在火災(zāi)發(fā)生以后權(quán)益的保護(hù)和保障。

孫富：當(dāng)前咱們國家強調(diào)社會治理體系和治理能力的現(xiàn)代化，非常重視社會力量的介入，也就是引入第三方的力量，既包括保險的評估公司、保險的經(jīng)紀(jì)公司，也包括消防的評估機構(gòu)。社會力量的引入，給保險和消防的融合提供了一個歷史的機遇。